Ekonomické stavby

Modely financování

1. KLIENT, KTERÝ MÁ DOSTATEČNÝ PŘÍJEM I POČÁTEČNÍ HOTOVOST A DOBRÝ ODHAD NEMOVITOSTI
   Snadný typ klientů. U těchto klientů není problém získat úvěr v kterékoli bance. Důležité je optimalizovat úvěr. Každá banka bude říkat, “My Vám dáme ty nejlepší podmínky”, jen v jedné to však bude pravda.
2. KLIENT MÁ DOSTATEČNÝ PŘÍJEM, NEMÁ POČÁTEČNÍ HOTOVOST, MÁ VŠAK DOBRÝ ODHAD NEMOVITOSTI
   Tento typ klientů nejčastěji obdrží v bance zavádějící počáteční informaci. Pro banku není problém u těchto klientů uzavřít úvěrovou smlouvu. Také uzavření smlouvy banka prezentuje jako snadné. Potíž pak nastává po uzavření smlouvy, když klient žádá čerpání prostředků. Častou podmínkou většiny bankovních domů je před uvolněním prvého čerpání rozestavění stavby a zápis do katastru nemovitostí. Klient se tak překvapivě pozdě dozví, že v modelu financování schází volné prostředky potřebné na počáteční rozestavění domu. Pro tyto klienty se nutně musí financování řešit komplexně, včetně prostředků potřebných před možným čerpáním úvěru. Pro tyto klienty mimo běžného hypotéčního úvěru pak připravuji také krátkodobý překlenovací úvěr, který nám umožní nastartovat hypoteční financování.
3. KLIENT NEMÁ DOSTATEČNÝ PŘÍJEM, NEMÁ DOSTATEČNOU HOTOVOST, MÁ VŠAK DOBRÝ ODHAD NEMOVITOSTI
   Poměrně časté zadání k mému řešení. Nedostatečnou vlastní počáteční hotovost pro tyto klienty řeším stejně jako v předchozím případě - krátkodobým doplňujícím překlenovacím úvěrem. Nedostatečný prokazatelný příjem pak řešíme celou šíří možných řešení. V prvé řadě je vždy potřeba velmi důkladně posoudit sebemenší možnost příjmy jakýmkoliv způsobem rozšířit, zvážit možnost pracovat s budoucími příjmy nebo příjmy nepravidelnými. Je také možnost s bankou konzultovat speciální podmínky posouzení a schválení úvěru pro tohoto jednoho konkrétního klienta. V dalších možnostech pak můžeme nedostatečnou bonitu řešit kombinací s jiným produktem financování, například stavebním spořením. Podíl hypotéky se pak sníží a tím také požadavek banky na příjem. V krajních případech se pak nabízejí speciální produkty banky, kterým je hypotéka bez prokazování příjmu. Ve zvláště složitých případech je pak řešením kombinace několika nebo i všech těchto možností.
4. NÍZKÝ ODHAD NEMOVITOSTI
   Tato varianta řešení nastává u klientů, kteří svůj pozemek kupují v oblastech bez infrastruktury. V takových místech se pak může stát, že znalec banky označí tržní cenu budoucího domu - zástavy za úvěr, jako nižší než pro zástavu potřebujeme. Zde existují principiálně dvě možná řešení. V prvém provedeme revizi posudku. Tedy požádáme o nový znalecký posudek, pokud máme pocit, že odhad znalce byl příliš defenzivní. Vhodným řešením může být dozajištění jinou nemovitostí, třeba i jen po krátkou dobu splácení úvěru. Dalším řešením je pak opět kombinace hypotéky s dalšími produktem, kde není potřeba zajištění nemovitosti. Podíl hypotéky se tak sníží a tím i nároky banky na zástavu. V tomto případě zbylé prostředky čerpáme například stavebním spořením.
5. NEGATIVNÍ ZÁZNAM V REGISTRU ÚVĚRŮ NEBO JINÝCH REGISTRECH ZÁVAZKŮ
   V posledních dvou letech se pak okrajově objevil i nový problém k řešení, kterým je záznam klienta v registru. Různé registry evidují případy porušení splátkových kalendářů a smluv u různých finančních produktů. Bohužel kvalita záznamů v některých registrech není vždy dobrá, a tak někteří naši klienti byli v registrech evidováni i neoprávněně. Registr je vždy překážkou k úvěru a znamená zdlouhavou a komplikovanu přípravu úvěru. Výsledek nelze bohužel dopředu zaručit, nicméně úspěšnost řešení těchto případů je poměrně vysoká, třeba i za cenu přísnějších podmínek schváleného úvěru.